Ne, kreditni biro ne odobrava kredite

Sve češće možemo čuti izjave: „Kreditni biro mi ne da da uzmem kredit“. Međutim ono što ne znamo je to da Kreditni biro ne odobrava kredite, već isključivo banke

Kreditni biro je institucija koja je podrška zdravom i uspešnom bankarskom i finansijskom sistemu koji se zasniva na finansijskoj disciplini i prihvatljivim zaduženjima svih subjekata.

Podaci iz Kreditnog biroa su apsolutno tačni i precizni jer većina institucija koja sarađuje sa Kreditnim biroom dnevno dostavlja potrebne podatke.

Kreditni biro je centralni nacionalni registar podataka o novčanim obavezama pravnih i fizičkih lica prema tzv. “poveriocima” i o njihovoj urednosti u izmirivanju tih obaveza. Ovaj registar podataka se ažurira na dnevnoj osnovi, a podatke dostavljaju sve banke, svi davaoci lizinga, osiguravajuća društva, državne agencije i fondovi. Institucije koje dostavljaju podatke su odgovorne za tačnost i ažurnost podataka koji se iskazuju u izveštajima Kreditnog biroa.

Odobravanje kredita vrši isključivo banka

Sve poslovne banke u Srbiji koriste usluge Kreditnog biroa i dostavljaju podatke o svojim klijentima, odnosno njihovim zaduženjima i urednosti u izmirivanju obaveza.

Kada kažemo da banke dostavljaju podatke Kreditnom birou o svojim klijentima, ono što je neophodno naglasiti je da se dostavljaju podaci isključivo o zaduženjima, odnosno potencijalnim zaduženjima koje klijent ima, ali ne i o prihodima klijenata, kao ni o stanjima na računima klijenata.

Prilikom odobravanja bilo koje vrste kreditnog proizvoda, banke su u obavezi da povuku Izveštaj iz Kreditnog biroa za klijenta, kako bi izvršile adekvatnu procenu kreditne sposobnosti klijenta. Ovo znači da sagledavanjem iznosa redovnih mesečnih prihoda, postojećim zaduženjima koje klijent već ima po osnovu kredita, kreditnih kartica, lizinga i potencijalnim zaduženjima po osnovu datih jemstava, kao i urednosti u izmirivanju svojih obaveza prema kreditorima, banka vrši skoring klijenta, izračunava maksimalni iznos kredita koji se može odobriti i odobrava, odnosno odbija zahtev.

U slučaju da banka odbije da odobri neki zahtev, razlozi su uglavnom krajnje jednostavni i realni – ili je klijent prezadužen po osnovu kreditnih proizvoda ili je registrovan kao neuredni dužnik i ne spada u kategoriju poželjnih klijenata.

Izveštaj iz Kreditnog biroa bankama samo daje uvid u podatke koje su banci potrebne kako bi odobrile kredit u skladu sa zakonskim propisima Narodne banke Srbije.

Izveštaj iz Kreditnog biroa

Pri stupanju u poslovne odnose sa klijentom svaka banka zahteva Izveštaj Kreditnog biroa, koji može dobiti elektronskim putem isključivo uz potpisanu saglasnost klijenta.

Izveštaj Kreditnog biroa sadrži sve podatke o tekućim i potencijalnim obavezama građana i pravnih lica.

Pod tekućim obavezama podrazumevaju se obaveze po osnovu kredita, kartica, dozvoljenog prekoračenja po tekućem računu, obaveze po osnovu lizinga, kao i obaveze po osnovu aktiviranih jemstava. Potencijalne obaveze predstavljaju podaci o datim jemstvima (žiranti) po kreditima drugih građana. Svi podaci su potpuno zaštićeni tretmanom poslovne tajne.

Dakle, Kreditni biro osim toga što skuplja ove podatke, u svakom momentu vodi evidenciju i o tome da li ste uredni ili neuredni platiša.

Uredne platiše su oni klijenti koji svoje obaveze izmiruju u roku do 60 dana od dana dospeća obaveze, dok su svi oni koji su kasnili sa plaćanjem neke od obaveza u kontinuitetu duže od 60 dana, registrovani kao dužnici.

Podaci o nastaloj docnji čuvaju se tri godine nakon poslednje prijave docnje Kreditnom birou, odnosno nakon izmirenja ugovornih obaveza. I ovde je ključni odgovor zašto je banka nekog odbila za kredit.

Sama činjenica da je neko registrovan kao neuredni platiša, znači da su šanse za korišćenje neke od finansijskih usluga u naredne tri godine maksimalno smanjenje, odnosno da u većini slučajeva banka neće hteti da odobri kredit, pozajmicu ili karticu.