Da li našem "životnom saputniku" treba osiguranje?
Jedna od najčešćih stavki sa kojim imamo prilike da se sretnemo tokom apliciranja za kredit i razgovora sa bankarima jeste osiguranje kredita.
Pre svega, treba da rasčistimo jednu stvar: osiguranje kredita nije obavezno i građani imaju pravo da uzmu kredit koji nije osiguran. Da li vam se osiguranje isplati ili ne – na vama je da procenite.
Pored stambenih kredita, keš i krediti za refinansiranje takođe mogu da se osiguraju. Osiguranje za keš, odnosno gotovinske i refinansirajuće kredite najčešće pokriva situaciju u kada građanin koji je aplicirao za kredit ostane bez posla. O tome smo detaljnije pisali ovde.
Ipak, pošto je osiguranje najčešća stavka kod stambenih kredita, danas vam donosimo pregled svih vrsta osiguranja za ovu vrstu bankarske pozajmice.
NKOSK
Najpoznatije osiguranje kredita koje postoji kod nas je NKOSK osiguranje. Reč je o Nacionalnoj korporaciji za osiguravanje kredita, a banke u Srbiji su obavezne da klijentima ponude i stambeni kredit koji ima ovu vrstu osiguranja. NKOSK je smišljen za situaciju u klijent banke ostaje bez posla i to u vremenskom periodu do šest meseci. Ovaj mehanizam je tu u cilju sprečavanja situacije u kojoj bi banka ušla u proces pokretanja hipoteke. Na ovaj način građanin koji je uzeo stambeni kredit je zaštićen u periodu od šest meseci, a banka je zaštićena u istom tom periodu (rate se izmiruju uplatama od NKOSK-a), a i posle toga može da aktivira hipoteku.
Ovakva vrsta osiguranja je zaživela posle velike krize iz 2008. godine, koja je za posledicu imala veliki broj bankrota i nenaplaćenih kredita, kao i propasti određenih banaka u svetu i kod nas.
Naknada za NKOSK najčešće iznosi od 1.5% do 3% od vrednosti kredita, a tu je i naknada za obradu kredita od oko 30 evra. Primera radi, ova naknada može da bude 2.5% ako je nekretnina uknjižena i 3% ako je stan neuknjižen.
Privatno osiguranje
Osiguravajuća društva su davno razvila ovaj proizvod koji je namenjem onima koji plaćaju stambeni kredit. Ukoliko, primera radi, smrtni slučaj zadesi onoga ko otplaćuje kredit, njegovi naslednici neće morati da otplaćuju taj novac, već će to na sebe preuzeti osiguravajuća kuća. Banke koje posluju u Srbiji najčešće ovu vrstu osiguranja nude kao alternativu NKOSK-u. Godišnja premija najčešće iznosi 0.25–0.35% odvrednosti kredita.
Životno osiguranje
Pojedine banke, kao dopunu NKOSK-u, zahtevaju i uplatu životnog osiguranja klijenta. Životno osiguranje podrazumeva mesečnu/godišnju premiju, a u slučaju smrti dužnika, svota osiguranja se isplaćuje banci, a nekretnina koja je kupljena kreditom ostaje u vlasništvu naslednika.
Osiguranje nekretnine
Osiguranje stana ili kuće podrazumeva osiguranje od raznih oblika uništavanja, kao i osiguranje od brojnih rizika poput požara, eksplozije, prirodnih nepogoda.... Osiguranje imovine obično se obračunava u odnosu na građevinsku vrednost nekretnine, koja je manja od tržišne. To znači da, ako nekretnina na tržištu vredi 150.000 evra, banka od vas može tražiti da plaćate osiguranje kojim će se pokriti građevinska vrednost od 45 000 evra i u tom slučaju naknada koju ćete plaćati svake godine biće između 50 i 100 evra. Osiguranje nekretnine je obavezno u slučaju da imatestambeni kreditjer banka stavlja hipoteku na nekretninu.
Osiguranje objekta u izgradnji
Investitori obično imaju osiguranje objekta u izgradnji. Ukoliko kupujete novogradnju i ukoliko investitor nema osiguranje objekta u izgradnji, banka će vam tražiti uplatu ovog osiguranja za period od trenutka isplate kredita do trenutka završetka izgradnje nekretnine. Kao i u prethodnom slučaju, i ovo osiguranje se obračunava u odnosu na građevinsku vrednost nekretnine.
Bez obzira za koju vrstu osiguranja se odlučite, Kamatica savetnik je tu da vam pomogne da nađete najpovoljniji keš, refinansirajući ili stambeni kredit koji vi lično možete da dobijete kao ponudu od banke.
Ovakve i slične savete možete pročitati i u našem newsletter-u.
Ostavi komentar