Uzimate kredit? Zaštitite se osiguranjem

Kada su u potrazi za kreditom građani su najviše usredsređeni na to da im taj kredit banka odobri. Kako će taj kredit otplaćivati za godinu dana ili kroz pet godina, manja je briga koja se najčešće svede na ono „snaći ću se nekako”.

Međutim, filozofija „lako ćemo”, pokazala se izrazito neefikasnom u kriznim vremenima kada je dosta ljudi ostalo bez prihoda, pa je otplata kredita postala problem. Statistika je poražavajuća. Sve više ljudi kasni u otplati kredita, a banke imaju sve više nekretnina, mašina i vozila koje su zaplenile na osnovu naplate kredita koje klijenti nisu mogli da vrate.

Rešenje za takvu neželjenu situaciju je osiguranje. U slučaju stambenog kredita ono je i obavezno, ali ga većina građana, ne razmišljajući o posledicama nemogućnosti vraćanja stambenog kredita za 10 ili 15 godina, smatra suvišnim teretom. Naravno, potpuno pogrešno.

S druge strane, česta greška je i mišljenje da osiguranje kredita može da zameni žiranta ili sadužnika. To međutim nije slučaj. Ako niste dovoljno kreditno sposobni, banka će i dalje tražiti da obezbedite žiranta ili će vam predočiti da je bolje da taj kredit uzmete sa nekim, odnosno da nađetesadužnika kao garanciju za otplatu kredita u slučaju da to vi niste u mogućnosti.

Osiguranje koje se vezuje za kredit ima dvojaku funkciju. Sa jedne strane, zaštitu banke i njenih potraživanja, ali sa druge strane i zaštitu klijenta od nesrećne sudbine dužnika u velikim finansijskim problemima, u momentu kada se desi nešto zbog čega nije u mogućnosti da vrati kredit. Osim toga, treba naglasiti da će osiguranje kredita gotovo sigurno doneti i nižu kamatu, što je još jedan od benefita koji ne biste smeli da propustite.

U zavisnosti od kredita koji se odobrava, gde suma i rok otplate imaju veliku ulogu, banke najčešće koriste nekoliko tipova osiguranja.



Građanima najpoznatije je životno, takozvano riziko osiguranje koje je obavezno uz stambene kredite.

Kada se podiže stambeni kredit, to osiguranje najčešće se plaća jednokratno za vreme trajanja celokupnog kredita, a njegova osnovna funkcija je da u slučaju da korisnik kredita umre banka ne ulazi u proceduru oduzimanja stana od naslednika ili zahteva da naslednici vrate kredit.

Preostali deo kredita banka naplaćuje od osiguravajuće kuće, pri čemu je osiguravajuća kuća dužna da višak, ukoliko postoji, odnosno ukoliko je polisa osiguranja vrednija od preostalog dela kredita koji se mora isplatiti banci, uplati naslednicima. Samim tim banka je podmirena, a porodica je finansijski zaštićena.

Alternativa ovom osiguranju je životno osiguranje koje pokriva i teške bolesti. Smatramo da je to, naročito u slučaju stambenih kredita koji se otplaćuju i po 25 godina, možda najbolje rešenje, jer je korisnik kredita zaštićen od finansijske propasti tokom celog trajanja kredita čak i u slučaju da se razboli, odnosno da je u slučaju bolesti nesposoban da radi i da otplaćuje kredit.

Od građana koji žele stambeni i hipotekarni kredit, često se kao uslov za odobrenje kredita postavlja osiguranje imovine, odnosno nekretnine. S obzirom na to da banka stavlja hipoteku na tu nekretninu, njoj je u interesu da nekretnina bude osigurana u slučaju bilo kakve nepogode kao što je požar, poplava… odnosno banka želi da očuva vrednost te nekretnine što je duže i što je više moguće.



Međutim, ne treba zaboraviti da je ovakvo osiguranje i u najboljem interesu klijenata, jer ako vam u požaru izgori jedini stan koji imate – gde ćete onda živeti?

Od skora, a pre svega kao reakciju na krizu i činjenicu da mnogi građani ostaju bez posla pa samim tim i prihoda iz kojih bi mogli da vraćaju kredit, neke banke prilikom odobravanja kratkoročnih kredita kao što su potrošački, keš krediti, krediti za refinansiranje, pa čak i kod dozvoljenog minusa, kao opciju nude i osiguranje u slučaju gubitka posla ili nesrećnog slučaja.

Suština kod ovog osiguranja je sledeća. Banka osigurava svoj plasman, jer ukoliko vam se desi da ostanete bez posla, kredit isplaćuje osiguravajuća kuća a ne vi. Naravno, uslov da se to i dogodi su opravdani uzroci, pravi gubitak posla ili neki nesrećan slučaj što morate dokazati i dokumentacijom. Premije za ovu vrstu osiguranja plaćaju se najčešće kao dodatni iznos koji se pridodaje sumi kredita koji se uzima.

Doneti objektivnu procenu da li vam je bilo koje od ovih osiguranja potrebno, teško je učiniti. Prvi razlog je svakako taj što svaki korisnik kredita najbolje poznaje svoju finansijsku situaciju.

Ukoliko imate problema sa finansijama, i primanja vam variraju, nemate stalan izvor prihoda na koji možete da se oslonite ili postoji veliki rizik da ćete ostati bez posla, preporuka je da se osigurate.