Problem velikog broja građana Srbije predstavlja mesečna otplata kredita. Promena kursa, EURIBOR-a, LIBOR-a, indeksa potrošačkih cena, kreditnog rejtinga zemlje i sl. su samo neki od razloga zbog kojih se menja mesečna rata kredita, a što može zadati velike glavobolje građanima koji svoje plate primaju u dinarima.
U ovom članku ćemo navesti nekoliko načina za prevazilaženje visokih mesečnih izdvajanja za plaćanje mesečne rate kredita.
Građani su kod banaka često zaduženi po više različitih osnova. To mogu biti gotovinski, potrošački, stambeni krediti, dozvoljeni minus po tekućem računu, različite kreditne i charge kartice i slično. U slučaju da se desi da Vam mesečna izdvajanja za plaćanje kamata i otplatu glavnice Vaših dugovanja postaju prevelika, najpre morate razložiti svoje obaveze prema poslovnoj banci prema vrsti i visini kamatne stope. Pravilo je da su najskuplji izvori dozvoljeni minusi po tekućem računu i kreditne kartice. Gašenjem ovih izvora kreditiranja rešavate se plaćanja kamate i do 2,75% mesečno!Prednost kod ovih izvora kreditiranja je u tome što se bez plaćanja posebnih penala mogu namiriti. Tako, uplatom na tekući račun ili na kreditni račun kreditne kartice možete značajno smanjiti plaćanje kamata po dugovanjima, a bez plaćanja penala za „prevremenu“ otplatu, koja se plaća kod kredita građanima.
Ukoliko želite da potpuno ugasite dozvoljeni minus i karticu, time i potpuno izbegnete plaćanje kamate po ovim osnovima, potrebno je da tekući račun dovedete u pozitivno stanje i obavestite banku da više ne želite da koristite dozvoljeni minus, a kod kartica je neophodno podneti zahtev za gašenje, nakon čega će Vam banka dostaviti iznos koji je potrebno uplatiti da se kartica ugasi.U taj iznos se uključuje i trošak za gašenje kartice, koji se kreće do 1.500 dinara.
Drugi vrlo važan segment zaduženosti čine krediti. Na našem tržištu se uglavnom odobravaju gotovinski, potrošački i stambeni krediti. Za prve dve vrste je dozvoljeno kreditno zaduženje do 30% mesečne zarade, a za stambene kredite se odobrava do 50% mesečne zarade. To bi značilo da u trenutku zaduživanja, 30% vaših mesečnih primanja može činiti rata kredita. Ono što se javlja kao poseban problem i što u periodu otplate može dovesti do zastoja u redovnoj otplati kredita jeste valutna klauzula, koja je najčešće uključena u ugovore o kreditima. Šta raditi u slučaju da visina rate postaje prevelika u odnosu na Vaša primanja? Postoji nekoliko mogućih opcija: prevremena otplata dela kredita ili celog kredita, refinansiranje kredita u okviru iste ili druge banke, promena indeksne valute kredita. Otplata dela kredita može biti važan instrument u smanjivanju mesečnih obaveza po osnovu visine rate. Veliki broj korisnika kredita je neupućen u mogućnosti tzv. „prevremene otplate“. Prevremena otplata podrazumeva kako otplatu celokupnog kredita pre roka dospeća, tako i otplatu dela kredita pre roka dospeća.
Ova druga mogućnost bi u praksi značila da otplatom npr. 10 rata unapred možete skratiti period otplate kredita ili smanjiti visinu mesečne rate ukoliko se odlučite za isti period otplate. Otplatom celokupnog kredita eliminišete sve svoje mesečne obaveze prema banci i gasite svoje kreditno zaduženje.
Za prevremenu otplatu kredita ili dela kredita banka najčešće obračunava 1-3% „penala“, što je značajno niža cena za pozajmljena sredstva od redovne koju biste plaćali tokom perioda otplate. Refinansiranje kredita može biti u okviru iste ili druge banke i može značajno smanjiti mesečnu ratu kredita. Refinansiranje kredita uglavnom podrazumeva produženje roka otplate kredita i nižu kamatnu stopu po osnovu pozajmljenih sredstava. Uz ove prednosti, refinansiranje vuče i troškove, koji se kreću do 3% ili su obračunati u fiksnim iznosima. Ukoliko refinansiranje kredita vršite u okviru iste banke, troškovi refinansiranja su značajno niži nego kada je reč o prelasku u drugu banku.
Promena indeksne valute kredita dobija posebno na značaju poslednjih nedelja. Naime, kako su plate građana u najvećem broju slučajeva vezane za dinare, promene kod kursa evra ili švajcarskog franka i dinara značajno mogu uticati na mogućnost isplate rata kredita. Zabrinjavajuće je to da je najveći deo kredita građana u Srbiji indeksiran u ovim valutama. Poslednjih nedelja su vrlo aktuelni postali krediti u dinarima. Ovi krediti nose i veću kamatu, ali građani koji se zaduže u ovoj valuti nemaju brigu o kretanju kursa ili evropskih kamata, jer je njihov uticaj minoran. Promena valute indeksacije kredita kao i ostale mogućnosti nosi određene troškove, koji se kreću do 3% vrednosti kredita. Prema poslednjim najavama iz Narodne banke Srbije, četiri najveće banke u Srbiji: Komercijalna banka, Banca Intesa,Raiffeisen i Hypo-Alpe-Adria će do kraja iduće godine ukinuti naknade za prevremenu otplatu kredita, kao i naknade za promenu indeksne valute kredita iz švajcarskih franaka u evre, kao i iz švajcarskih franaka ili evra u dinare i refinansiranje sopstvenih kredita. Takođe najavljeno je i da će biti produženi rokovi za otplatu kredita, ukoliko se pojavi potreba za tim kod građana. Ovo može biti značajna prilika za poboljšanje položaja građana koji imaju problema sa otplatom kredita.
Imam problem sa kreditnom karticom kod Banka Intese; 2011. sam zatvorio Ameriken karticu, oko 100,000rsd duga. Sve do gasenja kartice sam uredno dobijao sms izvestaje o kartici i stanju duga. Nakon zatvaranja kartice i otplate duga - posle vise od dve godine sam dobio poziv od banke da dugujem oko 5000rsd na ime kamate, koja je nastala od nedefinisanog iznosa koji je rastao - nije mi jasno zasto mi odma nisu javili o tom iznosu i zasto su cekali da dug naraste do 5000? Banka zove svaki dan i vrlo su uporni, objasnjenje im je da je od poslednje uplate stigla naplata od nekoliko stotina dinara na ime odrzavanja, koji su narasli na skoro 5000. Zalicu se na vise mesta, jer smatram da je ovo veoma neprofesionalno.
Da li je za refinansirajuci kredit kod druge banke potrebno traziti saglasnost prethodne banke?
Naime, kod prve banke imam 3 kredita od toga jedan stambeni na koji banka ima hipoteku.
Pretpostavljam da je za refinansiranje stambenog potrebna velika procedura zbog kojeg bi mozda taj stanbeni ostao kod prve banke.U ugovoru o svim pojedinacnim kreditima sa tom bankom stoji da je potrebno banku da obavestim o svakoj promeni zaduzenosti koja bi mogla uticati na sposobnost otplate kredita.
Molim vas ako neko zna odgovor da odgovori.
S obzirom da mi više ne odgovara datum kada mi se sa tekućeg odbija rata kredita, u svojoj banci sam to pokušala da regulišem podnošenjem zahteva za promenu datuma (sa 15. na 25.), međutim odustala sam od toga. Naime, u banci sam dobila odgovor da će mi u prvom mesecu kada mi se po novom datumu odbije rata kredita, biti odbijena još jedna rata po starom datumu, za sledeći mesec, što znači 2 rate u jednom mesecu.
Naravno, da sam pitala zašto, a dobila sam odgovor: Pa, tako je!
Pitala sam, zatim, šta banka gubi, jer će rata za taj mesec u svakom slučaju biti naplaćena, zašto mi se odbija rata za sledeći mesec. Službenica mi je ljubazno odgovorila: To Vam je grejs period. (?!)
Mene interesuje da li to zavisi od banke i da li je to nešto što odgovarajući Zakon dopušta.
Dakle, službenici banke će me i dalje, kao i svakog meseca, zvati posle 10 dana kašnjenja, da me pitaju kada ću da platim ratu kreditu (inače, službenica banke mi je rekla da ne zna zašto me zovu posle 10 dana, jer zovu posle mesec dana kašnjenja)...
Imam problem jer mi je suprug umro, a imao je privatno preduzece a takodje i kredit u iznosu od 800 eura mesecno. Na ziro racunu ima dovoljno para, ali iste ne mogu da podignem jer jos nije zavrsena rasprava za zaostavstinu. Da li mogu da odlozim placanje rata kredita do okoncanja postupka rasprave da mi ne bi isla kamata na dug. Molim vas ako neko zna odgovor neka odgovori, jer sam na dosta mesta se raspitivala i nisam dosla do informacija.
I ja plivima u tim vodama prezaduženosti, ali krivicu prebacujem na državu. Ako ja i moja supruga nemamo adekvatno plaćen posao, ne vidim problem zašto bi me banke jurile. Nemam ništa na moje ime ni ja ni supruga. Imamo par sitnih kredita (po2000-3000eur). Ali ja to ne mogu da vraćam jer ne radimo trenutno ni ja ni ona . Dakle, nema odakle.
U jednom slučaju je sud presudio da nemam načina za vraćanje kredita. Očekujem iste presude i nadalje. Nemam žiranta ni hipoteke.
Šta ja mgu. Hoću da vraćam dugove, ali nema odakle. Neka se država pozabavi time. Ona garantuje bankarske kredite i može da isplati sva moja dugovanja.
Kako izmiriti dug Volksbank Internationala koja je ugasena a njena dugovanja preuzela Sberbanka. Kada sam otisla u Banka intesu da vidim za kredit Kreditni biro je pokazao dugovanja od 2000 koji nije placen odkako je banka ugasena. Kada sam otisla u Sberbanku rekli su mi da dugujem 9000 a ne 2000. Na pitanje da li mogu da izmirim dugovanja jer su oni preuzeli Volksbanku, rekli su mi da ne mogu, ne razumem zasto. Rekli su mi da se obratim udruzenju ruskih banaka i da kod njih uplatim. Nerazumem, a i ne znam gde je to udruzenje u Beogradu. Ako neko zna nek mi odgovori. Hvala unapred.
Poštovana Vera,
Nažalost ne možemo dati precizan odgovor, pokušajte još jednom u banci da popričate,i upravo njih pitajte kome da se obratite, ukoliko ne dobijete adekvatan odgovor onda se obratite NBS-u postoji sektor za zaštitu korisnika finansijskih usluga gde vam mogu dati odgovore na pitanja.
Da li se otplata stambenog kredita moze odloziti zbog isplate alimentacije...
Rata za stan mi je 22300 din a plata mi je dosta opala od trenutka uzimanja kredita i sada iznosi oko 35000 din..Zbog svega navedenog nisam u mogucnosti da placam pun iznos alimentacije...Sta mogu da radim u ovom slucaju??Da li se moze stambeni kredit zamrznuti dok moje dete ne napuni 18 godina..Kakve su mi opcije??
Imam stambeni kredit uz subvenciju drzave uzet 2010.god. Da li se sada isplati refinansirati kredit posto je niza kamatna stopa? kredit je uzet na 28 .god. i trenutna rata je 241 euro. Hvala
Imam stambeni kredit kod Vojvodjanske banke,kredit otplacujem oko 5godina,dve godine bila je fiksna rata,a ostali dug otplate procenat plus sestomesecni euribor. Posto mi nisu do novembra meseca 2015 godine uskladjivali ratu sa euriborom ,da li su u obavezi da mi razliku oduzmu od glavnice ,posto sam kredit otplacivao po planu otplate ,a kada su vrsili uskladivanje rata mi je manja za 18 evra.
Poštovana Brano,
Savet je da detaljno pregledate ugovor i vidite na koji vremenski period Vam se usklađuje 6m Euribor sa ratom kredita u Vašem slučaju. Savet je da svakako uzmete promet po tekućem računu i da se posavetujete sa bankarom.
Srdačan pozdrav
Imam stambeni kredit u komercijalnoj banci, koji redovno otplaćujem po planu otplate, iznos rate je 420 eura.Plata mi se sticajem okolnosti sa 80.ooo (koliko sam imala u trenutku potpisivanja ugovora o kreditu) smanjila na 40000 dinara.Da li mogu da se pozovem na neku zakonsku odredbu, na osnovu koje bi mogla da izdejstvujem spustanje rate kredita.Nisam u situaciji da plaćam toliku ratu kredita , pa ako ne mogu naosnovu zakona onda naosnovu cega mogu da trazim smanjenje rate?
Nakon isplate kredita u Banci Intesa vec duze od mesec dana ne dobijam potvrdu overenu od notara. Koliki je rok da banka postupi
Imam stambeni kredit kod unicredit banke nesto vise od 4 god.novembra 2017 sam trazila refinansiranje kredita kod njih jer su kamate pale a ja sam im naglasila da hocu da smanjim broj godina.sve je moglo.zavlacili su me oko 45 dana da bi na kraju potpgodinaaneks ugovora o smanjenju kamate a ne broja god.kada sam pitala zasto kada ja hocu rata da mi se poveca a godine smanje i izrqcunali su da moze krece priva da za par dana rade novi aneks o smanjenju godina isplate jer ne moze na istom.opet prodjose mesec dana zovu me e sad da bi mi smanjili godine otplate mora da opet platim obradu kredita 30 evrica opet list nepokretnosti i ako korporacija trazi opet procenu.Zanima me o cemu se ovde radi.zar nisu mogli odma na pocetku da kazu ? Ne izgovor je ja sam im prvi slucaj gde rade smanjenje godina otplate stambenog kredita.ako neko zna molim vas za savet.ko zna stq ce jos da mi prikace da placam i opet na kraj nece moci .
dal treba za pare ili kredit dase plati nesto unapred